フラット35とは

やさしく言うと

フラット35は、借りた時点で返し終わるまでの金利が決まる住宅ローンです。銀行などの金融機関が貸し出し、そのローン債権を住宅金融支援機構が買い取って証券化する仕組み（買取型）などで支えられています。

保証人や保証料がいらない一方、住宅が機構の技術基準を満たしているかの物件検査を受ける必要があります。借りられるのは、自分や親族が住む家のためのお金だけです。

たとえば

40歳のAは、新築一戸建てを買うためにフラット35を利用した。保証人は立てず、物件検査に合格した証明書を金融機関に出して、全期間固定金利で借りた。

試験で押さえるポイント

• 金利は全期間固定。金利は資金を受け取る時点で決まり、取り扱う金融機関によって違う。
• 借入額は100万円以上1億2,000万円以下で、建設費や購入価額が上限（2026年4月から上限が8,000万円から引き上げられた）。
• 返済期間は15年以上（申込者か連帯債務者が60歳以上なら10年以上）で、35年か「80歳−申込時の年齢」の短いほうまで。申込時の年齢は原則70歳未満。
• 住宅の床面積: 一戸建てなどは50㎡以上（2026年4月に70㎡以上から見直し）、マンションなどは30㎡以上。機構の技術基準に合うことを物件検査で確かめる。
• 保証人・保証料は不要。繰上返済の手数料もかからない。
• 年収に占める、すべての借入れの年間返済額の割合（総返済負担率）は、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下であること。
• 投資用（賃貸用）の物件や、店舗・事務所の部分のための資金には使えない。

あわせて読みたい用語

• 住宅金融支援機構
• 住宅ローン控除